Refinansiering. Én regning, lavere rente.

Slik fungerer det

Det nye lånet erstatter de gamle, og du betaler bare på ett lån etterpå.

Mange har gjelden spredt på flere kort og smålån, hver med sin rente, sitt gebyr og sin forfallsdato. Ved refinansiering samles alt i ett lån. Du får én rente, ett termingebyr og én regning i måneden.

Når du takker ja til et tilbud, betaler banken som regel ut de gamle lånene direkte til långiverne. Du får en oversikt over hva som er innfridd, og de gamle avtalene avsluttes. Kredittkortene står likevel åpne til du sier dem opp selv.

Refinansiering kalles også å samle gjeld, eller å refinansiere forbruksgjeld. Det betyr det samme.

Hva er forskjellen på refinansiering og forbrukslån?

Et refinansieringslån er et forbrukslån som brukes til å betale ut annen gjeld.

Selve lånet er ofte det samme: et lån uten sikkerhet. Forskjellen er hva pengene går til. Ved refinansiering går de til å innfri gjeld du har, ikke til nye kjøp. Den samlede gjelden blir ikke større, og det er derfor mange banker ser mer positivt på en søknad om refinansiering enn på et nytt lån til forbruk.

Hvem passer refinansiering for?

Refinansiering passer best for deg som har flere lån eller kort med høy rente, og som betaler i tide.

Har du kredittkortgjeld som ikke går ned, flere smålån med hvert sitt gebyr, eller et forbrukslån med høy rente, er det ofte penger å spare. Det passer også om du vil ha bedre oversikt, med én regning i stedet for mange.

Har du bare ett lån med lav rente fra før, er det sjelden noe å hente. Og sliter du med å betale regningene du allerede har, løser ikke et nytt lån alene problemet. Da er det første steget å få oversikt over hva som går inn og ut hver måned.

Lag budsjettet ditt

Sammenlign effektiv rente, ikke nominell

Den effektive renten viser hva lånet faktisk koster per år, med gebyrer.

Den nominelle renten er renten på selve lånet. Den effektive renten tar også med etableringsgebyr og termingebyrer, og at renten regnes flere ganger i året. Derfor er den effektive renten alltid like høy eller høyere enn den nominelle.

Et tilbud med lav nominell rente og høye gebyrer kan bli dyrere enn et tilbud med litt høyere nominell rente og lave gebyrer. Sammenlign derfor alltid tilbudene på effektiv rente, og se på hva lånet koster totalt over hele nedbetalingstiden.

Regn ut hva du kan spare

Hvor mye kan du spare?

Mest er det å hente på kredittkort og små lån med høy rente.

Snittrenten på kredittkort var 17,9 % i september 2026, mot 13,9 % på forbrukslån (vektet snitt, Gjeldsregisteret). Har du kortgjeld eller flere smålån, kan forskjellen bli flere tusen kroner i året.

Samler du flere lån i ett, sparer du også termingebyrer. Fire lån med 45 kr i gebyr hver måned koster 2 160 kr i året. Ett lån koster 540 kr, altså 1 620 kr mindre.

Regneeksempel: 100 000 kr i kredittkortgjeld med 22 % rente koster rundt 22 000 kr i renter det første året. Med 13 % rente blir det rundt 13 000 kr, altså omtrent 9 000 kr mindre.

Slik regner du ut om det lønner seg for deg

Sammenlign hva gjelden koster i dag med hva det nye lånet koster, i kroner.

Du trenger ikke være flink med tall. Gå gjennom disse stegene, eller legg tallene inn i lånekalkulatoren.

1. Skriv opp all gjeld du vil samle: saldo, effektiv rente og gebyr per måned for hvert lån og kort.
2. Regn ut hva du betaler i renter og gebyrer i dag, per måned eller per år.
3. Se på den effektive renten i tilbudet du har fått, og hva lånet koster til sammen.
4. Er det nye lånet billigere, lønner det seg. Er forskjellen liten, er det viktigste at du får én regning og en plan for å bli gjeldfri.

Åpne lånekalkulatoren

Når lønner det seg ikke?

Når det nye lånet ikke er billigere, eller når kortene brukes igjen etterpå.

Gir tilbudet ikke lavere effektiv rente, er det lite å hente. Den vanligste fellen er likevel en annen: når kredittkortene er betalt ut, er rammen ledig igjen. Brukes kortene på nytt, har du både det nye lånet og ny kortgjeld. Si derfor opp kortene som er betalt ut, eller sett ned rammen.

Det lønner seg heller ikke å refinansiere for ofte. Hvert nytt lån kan ha etableringsgebyr, og hver søknad tar tid. Gjør det grundig én gang, og bruk heller kreftene på å betale ned.

Kan man refinansiere kredittkortgjeld?

Ja, og kredittkort er ofte den dyreste gjelden å ha.

Kredittkort har et lite minstebeløp hver måned. Betaler du bare det, går mesteparten til renter, og gjelden går sakte ned. Ved refinansiering flyttes kortgjelden til et lån med fast nedbetaling, slik at den faktisk blir borte på en avtalt tid.

Regneeksempel: 30 000 kr på kredittkort med 22 % rente, der du betaler et minstebeløp på 3 % av saldoen (minst 300 kr): det tar over 12 år å bli ferdig, og du betaler rundt 37 000 kr i renter. Mer enn du skyldte.

Les om kredittkortgjeld

Kredittrammer teller som gjeld

Banken regner med hele kredittrammen på kortene dine, også det du ikke har brukt.

Rammen ligger i gjeldsregisteret, og banken går ut fra at du kan bruke den. Et kort med 50 000 kr i ramme teller som 50 000 kr i gjeld, selv om saldoen er null. Mange kort med høye rammer kan derfor gjøre det vanskeligere å få lån.

Si opp kort du ikke trenger, eller sett ned rammen, før du søker. Det gjelder også etter refinansieringen: kortene som er betalt ut, bør sies opp, så gjelden ikke vokser på nytt.

Refinansiere forbrukslån

Et forbrukslån kan refinansieres til et nytt lån med lavere rente, eller samles med annen gjeld.

Renten på forbrukslån settes ut fra hvordan banken vurderer deg da du søkte. Har økonomien din blitt bedre siden, med høyere inntekt eller mindre gjeld, kan du få et bedre tilbud i dag. De fleste forbrukslån har flytende rente og kan betales ut før tiden uten ekstra kostnad.

Refinansiering uten sikkerhet

Uten sikkerhet er det enklere å søke, men renten er høyere.

Banken har ingen pant å falle tilbake på, og det betaler du for i renten. Renten settes ut fra inntekten din, gjelden og betalingshistorikken. Låneagentene vi har sammenlignet, oppgir maksbeløp fra 600 000 til 800 000 kr for slike lån.

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Med pant i boligen blir renten som regel betydelig lavere.

Da legges gjelden inn i et lån med sikkerhet i boligen, ofte som en økning av boliglånet. Banken krever at det er nok verdi i boligen: samlet lån med pant i boligen kan normalt ikke være mer enn 90 % av verdien. Det koster også et gebyr for å tinglyse pantet.

Ulempen er at forbruksgjelden blir en del av boliglånet, ofte med lang nedbetalingstid. Lav rente over mange år kan likevel bli dyrt til sammen. Betal derfor ekstra når du kan, så blir lånet kortere og rentene lavere.

Refinansiering med betalingsanmerkning

Med betalingsanmerkning sier de fleste banker nei til lån uten sikkerhet.

Eier du bolig med nok verdi, er lån med sikkerhet i boligen som regel den mest realistiske veien. Noen banker godtar også en søknad med medsøker uten anmerkninger. Kan du betale saken som ga anmerkningen, blir den slettet når kravet er gjort opp, og da åpner flere muligheter seg.

Lån med betalingsanmerkning

Søk sammen med en medsøker

En medsøker med god økonomi kan gi større sjanse for ja og lavere rente.

Når dere søker sammen, ser banken på inntekten og gjelden til begge. Medsøkeren blir like ansvarlig for hele lånet som deg. Det er en stor forpliktelse, så snakk godt sammen før dere søker.

For mye gjeld i forhold til inntekten

Samlet gjeld kan normalt ikke være mer enn fem ganger brutto årsinntekt.

Med samlet gjeld menes all gjeld: boliglån, studielån, billån, forbrukslån og kredittrammer. Tjener du 500 000 kr i året, er grensen 2,5 millioner kroner. Ligger du over, får du som regel nei, selv om lånet skal brukes til å betale ned annen gjeld.

For lite igjen å leve for

Banken sjekker at du tåler at renten går opp 3 prosentpoeng.

Banken regner på hva du har igjen hver måned etter skatt, boutgifter og alle lån, og om det holder også med høyere rente. Lang nedbetalingstid gir lavere månedsbeløp, og derfor større sjanse for ja.

Se hva du har igjen hver måned

Betalingsanmerkning eller inkassosaker

En betalingsanmerkning gir nesten alltid avslag på lån uten sikkerhet.

Banken sjekker kredittopplysninger når du søker. Ubetalte inkassosaker og anmerkninger viser at det har vært vanskelig å betale før, og det veier tungt. Med sikkerhet i bolig er det ofte likevel mulig.

Hva gjør du hvis du får avslag?

Et avslag betyr ikke at det er umulig, men at noe må endres først.

Dette kan gi et annet svar neste gang:

1. Si opp kredittkort du ikke bruker, eller sett ned rammene.
2. Søk om et lavere beløp, og ta bare med den dyreste gjelden.
3. Søk med lengre nedbetalingstid, så blir månedsbeløpet lavere.
4. Søk sammen med en medsøker, eller med sikkerhet i bolig hvis du eier.
5. Søk via en låneagent, så får mange banker vurdere søknaden samtidig.

Steg for steg

Få oversikt først, søk så hos flere banker samtidig, og sammenlign før du takker ja.

1. Sjekk hva du skylder. I gjeldsregisteret ser du gratis alle forbrukslån, kredittkort og rammer som er registrert på deg.
2. Bestem hvilken gjeld du vil samle. Ta med den dyreste, og si opp kort du ikke trenger.
3. Søk via en låneagent, så går én søknad til mange banker.
4. Sammenlign tilbudene på effektiv rente og hva lånet koster totalt.
5. Takk ja til det tilbudet som passer. Banken betaler som regel ut de gamle lånene direkte.
6. Si opp kredittkortene som er betalt ut, og sett opp en fast plan for å betale ekstra.

Én søknad til mange banker

En låneagent sender søknaden din til mange banker, og det koster ingenting for deg.

Bankene svarer med hvert sitt tilbud, og du velger selv om du vil takke ja. Agenten får betalt av banken som gir deg lånet, ikke av deg. Agentene samarbeider ikke med nøyaktig de samme bankene, så det kan lønne seg å søke hos flere.

Hva er en låneagent?

Velg lang nedbetalingstid, og betal ekstra

Søk om lang nedbetalingstid, og betal ned raskere når du kan.

Lang avtalt tid gir lavere månedsbeløp, og banken ser at du har bedre råd til å betale. Det gir større sjanse for ja. På de fleste forbrukslån med flytende rente koster det ingenting å betale ekstra, og hver ekstra krone korter ned lånet og gir mindre renter til sammen.

Regneeksempel: 100 000 kr med 13 % rente over 10 år gir rundt 1 490 kr i måneden. Betaler du rundt 780 kr ekstra hver måned, er lånet nedbetalt på 5 år, og du sparer over 42 000 kr i renter. I en tung måned kan du likevel betale bare det avtalte.

Renter gir fradrag på skatten

Renter på forbrukslån og kredittkort gir fradrag på skatten, som andre renter.

Du får fradrag for 22 % av rentene du betaler. Betaler du 13 000 kr i renter i løpet av et år, gir det rundt 2 860 kr lavere skatt. Fradraget gjelder all gjeld, så det endrer ikke regnestykket mellom gammel og ny gjeld. Det er lavere rente som gir besparelsen.